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香港樓市新一年按揭競爭加劇

隨著新一年的來臨，香港地產市場的按揭業務競爭日益激烈。市場上現已出現高達1%以上的轉按現金回贈，這無疑會引起許多業主對轉按的興趣。在這裡，我們將分享在轉按前需要做好的四大準備工作，以助您在轉按過程中更加得心應手。

轉按前的準備工作

首先，業主需要在罰息期前3個月預先申請轉按。在申請按揭時，銀行會在貸款文件中列明「罰息期」，一般為2至3年。若借款人在指定時間內提早清還貸款，則需支付額外的費用。因此，業主在罰息期內通常不會轉按。然而，轉按申請最早可以在罰息期結束前3個月提交。

評估轉按前後的按息變化

其次，業主需要評估轉按前後的利息成本。如果業主正在使用發展商按揭，蜜月期結束後，按息可能會增至5厘或以上。如果能及時轉按至傳統銀行，則可以節省利息支出。例如，假設剩餘貸款額為500萬元，還款年期為28年，原有發展商按揭息率為5厘，每月供款為27,679元；轉按後銀行按息為3.25厘，每月供款能減少4,995至22,684元。即使原有銀行按息與轉按銀行息率相同，若新銀行提供轉按現金回贈，扣除轉按成本（如律師費）後，仍有利可圖，也值得考慮轉按。

估價下跌可能影響借貸額

再者，業主需要注意的是，申請轉按時，新銀行會根據物業最新估價來計算可借出的貸款額。如果估價顯著下跌，可能會影響實際的借貸額，即業主可能需要補差額。然而，由於各銀行委託的測量師行不同，估價結果可能存在差異。此外，近期樓市回暖也有助於估價回升，因此不妨比較多間銀行的估價，以評估轉按的空間。

重新進行入息審查

最後，轉按至新銀行等同於重新申請按揭，新銀行會根據業主現時的還款能力，決定是否批出按揭。隨著銀行暫停壓力測試要求，現時銀行對入息要求較以往寬鬆，只需符合每月供款不多於每月收入的50%即可。同時，為了轉按做足準備，業主需要記得在臨近罰息期結束前，預先準備充足的文件，包括過往3個月的入息銀行月結單、僱傭合約、稅單、強積金記錄，以及原有銀行的貸款信和供款證明。

結語

由於轉按涉及多項準備工作，建議業主事先諮詢大型按揭轉介公司，這樣申請轉按過程將會更加順利。